Показатель долговой нагрузки

Приобретение квартиры, дачи или автомобиля, дорогостоящее лечение, избавление от неожиданно возникших финансовых проблем. Эти и многие другие проблемы можно эффективно решить с помощью кредитных продуктов от компании https://credit7.ru/. Но надо помнить, что зачастую у человека набирается немало долговых обязательств, которые могут стать препятствием к получению новых займов. Это непосредственно связано с особой характеристикой – показателем долговой нагрузки.

Что это значит

Показатель долговой нагрузки представляет собой соотношение совокупности всех платежей, которые гражданин обязан вносить по займам, с его доходом. Начиная с 2019 г., все компании, которые занимаются выдачей кредитов, обязаны учитывать данный показатель, принимая решение о выдаче нового займа или рефинансировании и реструктуризации имеющегося. Это требование относится как к банкам, так и к микрофинансовым организациям, причем во внимание принимаются не только уже имеющиеся обязательства клиента, но и тот кредит, который он хочет оформить.

Расчет ПДН позволяет банку оценить степень риска, ведь если значительная часть доходов клиента уже уходит на расчеты по другим долгам, велика вероятность, что новый заем окажется для него непосильным, следовательно, банк рискует потерять деньги. По этой причине многие банки и раньше оценивали степень долговой нагрузки, принимая решение о кредите, но каждый из них применял собственную формулу, а в октябре 2019 года она стала единой для всех. Данная формула приводится в указаниях Банка России, адресованных банкам, МФО.

Как оценивается ПДН

Формула, которую применяют финансовые организации, вычисляя степень долговой нагрузки потенциального заемщика, достаточно сложна, но подсчитать можно самому, используя более простой метод:

1. Подсчитать ежемесячные доходы.
2. Вычислить сумму, которая уходит на расчеты по имеющимся займам.
3. Разделить первую сумму на вторую и перевести результат в проценты, умножив на 100.

При подсчете доходов учитывается зарплата, пенсия, различные пособия, получение дивидендов и другие источники, включая подработку, доходы от квартиры или иного имущества, которое владелец сдает в аренду. Все эти суммы за последний год суммируются и делятся на двенадцать, получается средний доход за месяц. Его подсчет имеет свои нюансы, например, если человек сменил место работы не менее 3-х месяцев, но не больше года назад, во внимание принимают среднемесячную заработную плату лишь за тот срок, в течение которого он трудится на новом рабочем месте.

Следует иметь в виду, что банки, вычисляя долговую нагрузку, включают в расчеты лишь те источники средств, которые клиент способен подтвердить документально. Можно предъявить выписку со счета в банке, договор аренды, справку о доходах, а в случае с индивидуальным предпринимателем может быть представлена книга учета.

Статус поручителя или созаемщика по чужому займу тоже оказывает влияние на данный показатель. Наличие кредитных карт также учитывают.

Влияние ПДН

Когда значение ПДН не достигает 50%, вероятность предоставления средств под минимальные проценты достаточно велика. Но если данный порог превышен, это не обязательно означает, что в кредитовании будет отказано. Банк может предоставить заем и при таких обстоятельствах, но он постарается застраховаться от убытков на случай возможных просрочек. Для этого существуют различные способы:

- более высокие проценты;
- условия, связанные с ликвидным залогом;
- участие созаемщиков, поручителей.

Таким образом, получить кредит при значительной долговой нагрузке можно, но условия будут более жесткими.

Снижение долговой нагрузки

Для повышения собственных шансов на предоставление выгодного займа можно понизить нагрузку долговую различными способами:

- вносить текущую плату по имеющимся займам досрочно;
- реструктурировать задолженность;
- рефинансировать долг в ином банке, с другими условиями;
- объединить несколько кредитных продуктов в один;
- уменьшить лимит кредитных карт или вообще отказаться от них.

Такими способами можно достичь некоторого снижения ПДН.

Когда ПДН не учитывается

Показатель долговой нагрузки – важный показатель при принятии решения о кредите, но есть ситуации, когда банки его не учитывают:

- Сумма предполагаемого займа не превышает 10 000 рублей.
- Оформляются ипотечные каникулы.
- Кредит подвергается реструктуризации, при этом платежи уменьшаются.
- Речь идет о военной ипотеке, обеспечиваемой государственной поддержкой, или об образовательном кредите, предоставляемом на льготных условиях.

Во всех указанных случаях кредит можно одобрить при значительном показателе долговой нагрузки.

Реклама. Рекламодатель: ООО МКК «КАППАДОКИЯ»